现代银行法中一个经常被忽视的基本原则再次凸显：在欧盟，存入银行账户的钱在法律上不属于储户，而是成为银行的合法财产。这一原则并不新鲜。根据欧盟金融规则和各国民法典，银行存款的结构是储户与银行之间的信贷协议。当个人将钱存入自己的账户时，实际上是将钱借给了银行。作为回报，银行同意在要求时或根据商定的条款偿还相同的金额，而不是相同的实物货币。

这意味着资金不再是账户持有人的合法财产。取而代之的是，储户成为银行的无担保债权人，拥有偿还权，而不是特定资产的所有权。在法律上，这种关系受合同法而非财产法管辖。

这种结构是整个部分准备金银行体系的基础，它允许银行将存款用于贷款、投资和流动性操作。虽然存款保险计划（如《存款担保计划指令》规定的泛欧 10 万欧元保护）提供了一个安全网，但这种差异在系统性银行危机或破产期间会产生严重后果。在银行倒闭时，未投保的存款可能会被冻结、注销或转为资本，2013 年塞浦路斯银行危机期间就出现了这种情况。

对投资者而言，这一法律框架强化了评估交易对手风险、银行偿付能力和司法保护的重要性。这一概念似乎有悖常理--"我账户里的钱在法律上并不属于我"--但它却是现代银行业法律架构的核心。鉴于关于央行数字货币（CBDC）和存款代币化的激烈辩论，明确金融资产的所有权很可能成为决策者、投资者和公民的一个关键问题。

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